二抵当機会 将来の借入スキームを防ぎ手続法と住宅ローンの法律が変更されている スペインははるかに債務者が再び起動できるようにシステムとその他の国の背後にある 公証人によると、ハード月まで最高の住宅ローン、 住宅ローンとの争いに銀行が戻る（五日） CRISTINA FERNANDEZ BORRALLO、独立した専門家（iAhorro.com）2014年5月20日 - 12時54分CET

EL PAIS

二抵当機会
将来の借入スキームを防ぎ手続法と住宅ローンの法律が変更されている
スペインははるかに債務者が再び起動できるようにシステムとその他の国の背後にある

    公証人によると、ハード月まで最高の住宅ローン、
    住宅ローンとの争いに銀行が戻る（五日）

CRISTINA FERNANDEZ BORRALLO、独立した専門家（iAhorro.com）2014年5月20日 - 12時54分CET

La segunda oportunidad hipotecaria
La ley procesal y la ley hipotecaria impide que se altere ese régimen de endeudamiento futuro
España está muy por detrás de otros países con sistemas que permiten a los deudores empezar de nuevo

    Las hipotecas suben con fuerza hasta marzo, según los notarios
    La banca vuelve a la carga con las hipotecas (CINCO DÍAS)

CRISTINA BORRALLO FERNÁNDEZ, experta independiente (iAhorro.com) 20 MAY 2014 - 12:54 CET

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The second mortgage opportunity
The procedural law and mortgage law that prevents future borrowing scheme is altered
Spain is far behind other countries with systems that allow debtors start again

     Mortgages hard up until March, according to notaries
     Banks returns to the fray with mortgages (FIVE DAYS)

CRISTINA FERNANDEZ BORRALLO, independent expert (iAhorro.com) 20 MAY 2014 - 12:54 CET

 The loss of purchasing power of households , as well as losses in the financial statements of many companies (especially SMEs ) , is leading is generating many defaults, progressive indebtedness and our courts look collapsed with constant executions by banking .
The social situation is alarming to some and disturbing to the majority. Companies in freefall with lack of external funding, indebted households with missing income and future expectations in the short term , they are made ​​in a personal and social skepticism that prevent them from having a future option .
Everything is being questioned , from our institutions to our art, is being tried in a rarefied atmosphere .
Problems are technically determinable , relating to personal and business debt. We have a mortgage and judicial system in our country which makes the possibility of future viability for the debt, especially for the individual .
We have a completely archaic system that determines a universal personal responsibility for who at one point in your life , call it bump, economic encounters a dilemma.
The clearest example of this is the position in which the individual debtor is behind a foreclosure proceeding . The estate encumbered with a mortgage is made at public auction , invoking the procedure at a fairly low percentage ( 60 % -70 % of its value for purposes of taxation ) . If the debt is not covered by the bank to the amount obtained at auction, continuing the proceedings against mortgage holders or guarantors , according to Article 1911 of the civil code. Both procedural law ( art. 579 LEC ) in this regard, as the mortgage law endorsing the concept in Article 105 that prevents future borrowing scheme is altered.
Therefore, the debtor loses the property but continued owing to the bank the remaining debt that could not be covered with the auction of the estate. That debt will haunt power permanently , ie , continue with the rest of its assets ( other estates , personal property , including his salary , according to Article 607 LEC ) .
However, the mortgage law itself ( art. 140 LH ) allows the debt gird exclusively to housing , this being the only one that guarantees the obligation. However, this article never applies , being an empty provision in our legal system ( banks do not apply , notaries do not mention at the time of signature and our Government does not encourage in times like this ) .
In this sense, Spain is far behind other western countries in our environment. European countries like France, Germany , Netherlands, United Kingdom and Ireland have systems called "second chance " systems that allow debtors within the requirements of each law, start over after failed in this kind of legal business , forgive debt , avoid defaulting on anticipatory measures transition payments, refinancing or implement systems and real restructuring.
In non-European countries such as the U.S. case , there is also regime , under the name of " strategy execution " or " Nonrecourse debt" . While each Federal State has its own mechanism and many-sided , with a common element that possibility. The mortgaged property is delivered to the bank and they are repaid by supervening impossibility in payment due to the debtor's personal financial situation . In our country there decaffeinated payment in kind, not being a mandatory provision but an open to entities that want to offer their customers mandate.
So what can I do if I have trouble paying your mortgage? Our laws give little leeway in this regard and the measures to be taken are not reparative . They could be divided into the measures by default , measured during the first default and action once initiated foreclosure .
The former are basically negotiating measures . Here it would be appropriate to find refinance mortgage , trying to adapt the same monthly installments of the assets of the family, for example , through lack of capital or additions to the repayment of the entire loan .
Conversely , if you are already in the first defaults, and you can not catch up , you have to remember that the bank unpaid assessments at three ( after the reform of the mortgage law 1/2013 ) will initiate a foreclosure proceeding . Trying to catch up and refinance the mortgage with the above measures , it seems the only solution.
If you have finally accumulated enough shares to the bank and start the process or are in it , you basically have two options. The first is a pseudopción in our system, it is pay dues and you must catch up. The second is personarte in the judicial process and try to reduce the debt to the fullest. Because capital always be required , therefore , here you can only attack the applicable default interest or the existence of unfair terms , such as certain clauses floor .
For companies , we find a dichotomy in the system. Companies do have limited liability. That is, the company is facing debts , but they do not dragged equity partners or managers (if not stamped their heritage corporate debts , as many SMEs where there is confusion equity between society and the manager or partner ) if they comply with the legal obligations of minute form , dissolve and liquidate as on time or file for bankruptcy once detected insolvency. Allow those exceptions in practice the above route is open .
Having all this it seems that we have a deeply outdated legal system , the rules do not cover social needs and are far from representing families and businesses.
Profound social reform measures should be taken . It is true that the banking system is necessary for a country's wealth , but safekeeping can not prevail when inherently entails symptoms of failure and social exclusion for many families , it fails to meet the efficiency for which it was created .
Therefore, necessary legal reforms , primarily in our mortgage system , to allow legal businesses as seeking external funding for house purchases ( constitutional right of every citizen ) or innovation of many entrepreneurs do not become the are condemnation of the debtor when the loss of their jobs , encouraged by the lack of diligence of those in power , stop you religiously pay a loan or a business project does not materialize successfully. Example of measures would be the implementation of a real system of payment in kind or a system of property valuation performed in which no property could be performed below the average valuation of the initial appraisal of the property in question.
All this is not demagoguery , it is a reality . This ongoing confusion has become a tangible and measurable reality. These affected people no longer believe in what they profess a few improvements on the economy, and the future of a country, which already feel far.
Therefore, it is time to gestate something original, both social and legal enabling revive the spirit of many families dragged into chaos. Man is not a panestésico apparatus , but is able to turn back the chaos in structure , therefore , it may be time to stop watching the show as a public mass, ie as produced objects and we dedicate to innovate, become active viewers of our society.

 二抵当機会
将来の借入スキームを防ぎ手続法と住宅ローンの法律が変更されている
スペインははるかに債務者が再び起動できるようにシステムとその他の国の背後にある

    公証人によると、ハード月まで最高の住宅ローン、
    住宅ローンとの争いに銀行が戻る（五日）

CRISTINA FERNANDEZ BORRALLO、独立した専門家（iAhorro.com）2014年5月20日 - 12時54分CET

 世帯の購買力を失うだけでなく、多くの企業の財務諸表での損失（特に中小） 、リードしているが、多くのデフォルト、進歩的な債務と私たちの裁判所を生成している銀行で一定の処刑で崩壊して見える。
社会的な状況は、一部に憂慮すべきと過半数に邪魔されています。外部資金の不足、短期的に不足している収入と将来の期待に恩義世帯と自由落下の企業は、それらが将来の選択肢を持っていることからそれらを防ぐための個人的および社会的懐疑で作られています。
すべては私たちの機関からの私たちの芸術に、問われている、希薄雰囲気の中で試みられている。
問題は、個人とビジネスの債務に関連して、技術的に決定することができる。我々は、特に、個々のために、債務の将来の生存の可能性を作る私たちの国で住宅ローンや司法制度を持っている。
私たちはあなたの生活の中で一点のための普遍的な個人的な責任を決定し、完全に古風なシステムを持って、バンプと呼んで、経済的な出会いジレンマ。
これの最も明確な例は、個々の債務者が差し押さえ手続きの後ろにある位置である。住宅ローンを妨げ不動産はかなり低い割合（課税の目的のためにその値の60％ -70 ％ ）でプロシージャを起動、競売で行われる。債務は民法第1911によると、住宅ローンの保有者や保証人に対して訴訟を続け、オークションで得た額に、銀行でカバーされていない場合。手続法、将来の借入スキームが変更されないように第105条にある概念を支持して住宅ローンの法則として、この点で（項による579 LEC ） 、両方。
そのため、債務者は財産を失いますが、銀行に不動産の競売で覆うことができませんでした、残りの借金をため続けた。その債務は（第607 LECによると、彼の給料を含むその他の不動産、動産、 ）その資産の残りの部分を続行、すなわち、恒久的に電力を悩まれます。
しかし、住宅ローンの法則自体（項による140 LH ）は、債務が住宅、これは義務を保証する唯一の1であることに独占的に身構えることができます。しかし、この記事では、我々の法制度（銀行が適用されない、公証人が署名の際に言及していないと私たちの政府は、このような時代に奨励されません）に空規定され、適用されたことがない。
この意味で、スペインは今のところ私たちの環境の他の欧米諸国の背後にある。法的ビジネスのこの種の障害が発生した後に、フランス、ドイツ、オランダ、イギリス、アイルランドなどの欧州諸国は、それぞれの法律の要件内で債務者を許可する「第二のチャンス」システムと呼ばれるシステムは、最初からやり直している、借金を許し、先行措置遷移の支払い不履行を避ける、借り換えやシステムと実際のリストラを実施する。
このような米国の場合と非ヨーロッパ諸国では、政権は「戦略実行」または「ノンリコース債務」の名称でもあります。各連邦州は独自のメカニズムとその可能多面、共通の要素とを有している。抵当財産は銀行に配信され、それらが原因債務者の個人の財務状況に支払不能を併発により返済される。私たちの国で義務的条項が、顧客の任務を提供したい事業体に開放されていない、現物納付がカフェイン抜き。
私はトラブルあなたの住宅ローンを支払うがあるのであれば、私は何ができますか？私たちの法律は、この点で少しゆとりを与え、取るべき対策は修復できません。彼らは、最初にデフォルトとアクションいったん開始差し押さえの間に測定され、デフォルトでは対策に分けることができた。
前者は基本的に対策を交渉している。ここでは、例えば、資本全体のローンの返済への追加の欠如によって、家族の資産の同じ月割りに適応しようとすると、住宅ローンの借り換えを見つけることが適切であろう。
最初に、デフォルトですでにしていて、追いつくことができない場合には、逆に、あなたは（住宅ローンの法則2013分の1の改革後） 3で銀行未払い評価が差し押さえ手続を開始することを覚えておく必要があります。追いつき、上記の対策を住宅ローンの借り換えをしようとすると、それが唯一の解決策と思われる。
あなたが最終的に銀行に十分な株式を蓄積し、プロセスを開始したりしているお持ちの場合は、基本的に2つのオプションがあります。最初は私たちのシステムではpseudopciónであり、それは会費を払っている、あなたは追いつく必要があります。第二は、司法プロセスにpersonarteで、最大限に負債を減らしてみてください。資本金は常に必要になることがあるので、そのため、ここでは、唯一のそのような特定の条項の床など、適用可能なデフォルトの興味や不当な用語の存在を攻撃することができます。
会社のために、我々はシステム内の二分法を見つける。企業は有限責任を持っています。それは、同社が債務に直面しているが、彼らは、刻印されていない場合、その遺産の企業債務（社会との混同の株式があるので、多くの中小企業のエクイティ·パートナーやマネージャーをドラッグしないで、マネージャーまたはパートナー）は、微細な形の法的義務を遵守溶解し、破産一度検出支払不能のための時間やファイル上のように清算した場合。上記のルートが開かれて、実際にはそれらの例外を許可します。
このすべてを持って、それは我々が深く時代遅れの法制度を持って、ルールが社会のニーズをカバーし、家族や企業を代表から離れているしないようです。
深遠な社会改革の処置を行うこと。本質的に障害が発生し、多くの家族のための社会的排除の症状を伴う場合には、それが作成された効率性を満たしていないことは、銀行システムが国の富のために必要であることは事実ですが、保管は勝つことはできません。
したがって、必要な法的（すべての市民の憲法上の権利を）家の購入のための外部資金を求めているように、法的ビジネスを可能にするために、主に当社のモーゲージ制度の改革、あるいは多くの起業家の革新はなりません。権力者の勤勉さの欠如によって励まさ仕事の損失は、 、あなたは宗教的にローンやビジネスプロジェクトを支払う停止債務者の非難は正常に具体化されません。対策の例は、現物納付の実システムまたは全く特性が問題になっているプロパティの初期評価の平均評価額を下回っ行われませんすることができたで行われたプロパティの評価のシステムの実装になります。
このすべては、それが現実で、民衆扇動ではありません。この進行中の混乱は、有形かつ測定可能な現実のものとなっている。これらの影響を受けた人々は、もはや彼らが経済にいくつかの改良を公言何を信じていないし、すでに遠く感じる国の将来、 。
そのため、多くの家族の精神を復活させる有効にすると、混乱に巻き込ま社会的、法的、両方、オリジナルのものを妊娠さの時間です。男はpanestésico装置ではありませんが、構造体に混乱を折り返すことができ、それゆえ、それはすなわち生産オブジェクトや、私たちのように、公共の塊としてのショーを見て停止する時期かもしれ技術革新を捧げ、私たちの社会の積極的な視聴者になる。

 Die zweite Hypothek Gelegenheit
Das Verfahrensrecht und Hypothekenrecht, die künftige Kreditaufnahme Regelung verhindert verändert
Spanien ist weit hinter anderen Ländern mit Systemen, die Schuldner wieder starten lassen

     Hypotheken Fest bis März, nach Notare
     Banks kehrt in den Kampf mit Hypotheken (fünf Tage)

Cristina Fernandez Borrallo, unabhängigen Sachverständigen (iAhorro.com) 20. Mai 2014 - 00.54 Uhr

Der Verlust der Kaufkraft der Haushalte , sowie Verluste in der Jahresrechnung der viele Unternehmen (vor allem KMU) , führt erzeugt viele Ausfälle , progressive Verschuldung und unsere Gerichte aussehen mit konstanter Hinrichtungen durch Bankzusammengebrochen .
Die soziale Situation ist alarmierend, und einige , die Mehrheit zu stören. Firmen im freien Fall mit einem Mangel an externer Finanzierung , verschuldete Haushalte mit fehlenden Einnahmen und zukünftige Erwartungen auf kurze Sicht werden sie in einer persönlichen und sozialen Skepsis , die sie von mit einer Option für die Zukunft zu verhindern, vorgenommen werden.
Alles wird in Frage gestellt , von der unsere Institutionen , unsere Kunst , ist in einer dünnen Atmosphäre versucht.
Probleme sind technisch bestimmbar ist, in Bezug auf persönliche und geschäftliche Schulden. Wir haben eine Hypothek und Rechtssystem in unserem Land , die die Möglichkeit der Zukunftsfähigkeit für die Schulden macht , vor allem für den Einzelnen.
Wir haben eine ganz archaische System, das eine universelle persönliche Verantwortung für die an einem Punkt in Ihrem Leben, nennen sie stoßen , wirtschaftlichen Begegnungen ein Dilemma bestimmt .
Das deutlichste Beispiel dafür ist die Position, in der der einzelne Schuldner hinter einer Abschottung Verfahren ist . Das Anwesen mit einer Hypothek belastet ist, in einer öffentlichen Versteigerung gemacht , die das Verfahren auf einem relativ geringen Prozentsatz (60 % -70 % an Wert für die Zwecke der Besteuerung) . Wenn die Schulden von der Bank nicht auf die bei einer Auktion erhalten , die Fortsetzung des Verfahrens gegen Hypothek Inhaber oder Garanten Betrag enthalten gemäß Artikel 1911 des Zivilgesetzbuches . Beide Verfahrensrecht (Art. 579 LEC) in dieser Hinsicht , da die Hypothekengesetz befürwortet das Konzept in Artikel 105 , dass die künftige Regelung verhindert, dass Kreditaufnahme geändert wird.
Daher verliert der Schuldner das Eigentum aber weiterhin durch die Bank die Restschuld , die nicht mit der Auktion des Nachlasses gedeckt werden könnte. Diese Schuld wird Leistung kontinuierlich zu verfolgen , dh , fahren Sie mit dem Rest seines Vermögens (mit anderen Ländereien , persönliches Eigentum , einschließlich seines Gehalts gemäß Artikel 607 LEC) .
Doch die Hypothek Gesetz selbst (Art. 140 LH) ermöglicht die Schulden gürten ausschließlich zu Wohnraum, dies ist der einzige, der die Verpflichtung gewährleistet . Allerdings gilt dieser Artikel nicht , dass ein leerer Bestimmung in unserem Rechtssystem (Banken nicht gelten , Notare nicht bei der Unterzeichnung erwähnen und unsere Regierung nicht in Zeiten wie diesen zu fördern ) .
In diesem Sinne ist Spanien weit hinter anderen westlichen Ländern in unserer Umwelt. Europäischen Ländern wie Frankreich , Deutschland, Niederlande , Großbritannien und Irland haben Systeme als " zweite Chance "-Systeme , dass die Schuldner in den Anforderungen des jeweiligen Rechts vorne beginnen können, nachdem in dieser Art von Rechtsgeschäftgescheitert , vergib Schulden vermeiden säumigen auf vorsorgliche Maßnahmen Übergangszahlungen, Refinanzierung oder implementieren Systeme und Echt Umstrukturierung.
In nicht-europäischen Ländern wie den USA Fall gibt es auch Regime , unter dem Namen " die Umsetzung der Strategie " oder " ohne Rückgriffs Schuld" . Während jedes Bundesland hat seine eigenen Mechanismus und vielseitige , mit einem gemeinsamen Element diese Möglichkeit . Die Liegenschaft wird an die Bank ausgeliefert und sie werden durch hinzutretende Unmöglichkeit in Zahlung wegen persönlichen finanziellen Situation des Schuldners zurückgezahlt . In unserem Land gibt entkoffeiniert Sachleistung , nicht um eine zwingende Vorschrift , sondern eine offen für Unternehmen, die ihren Kunden Mandat anbieten wollen.
Also, was kann ich tun, wenn ich Probleme bei der Zahlung Ihrer Hypothek ? Unsere Gesetze geben wenig Spielraum in dieser Hinsicht , und die zu treffenden Maßnahmen sind nicht reparative . Sie konnten in die Maßnahmen standardmäßig während der ersten Standard- und einmal initiierte Aktion Abschottung gemessen aufgeteilt werden.
Die ersteren sind grundsätzlich Verhandlungs Maßnahmen . Hier wäre es angebracht, refinanzieren Hypothek zu finden , versuchen, die gleichen monatlichen Raten von dem Vermögen der Familie beispielsweise durch Kapitalmangel oder Ergänzungen der Rückzahlung des gesamten Darlehens anpassen .
Umgekehrt, wenn Sie sich bereits in den ersten Standardwerte, und Sie können nicht aufholen können , müssen Sie daran denken , dass die Bank unbezahlte Einschätzungen auf drei ( nach der Reform der Hypothekengesetz 1/ 2013) wird eine Abschottung Verfahren einzuleiten . Der Versuch, aufzuholen und Refinanzierung der Hypothek mit der oben genannten Maßnahmen , so scheint es die einzige Lösung.
Wenn Sie schließlich an die Bank angesammelt haben genug Aktien und starten Sie den Vorgang oder sind in ihm, haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten. Die erste ist eine pseudopción in unserem System ist es Beiträge zahlen , und Sie müssen aufholen. Die zweite ist in den Justizbehörden personarte und versuchen, die Schulden in vollen Zügen zu reduzieren. Weil Kapital immer erforderlich , daher , hier kann man nur greifen die geltenden Verzugszinsen oder die Existenz von missbräuchlichen Klauseln , wie bestimmte Klauseln Boden.
Für Unternehmen , finden wir eine Zweiteilung in der Anlage. Unternehmen zu tun haben mit beschränkter Haftung. Das heißt, das Unternehmen steht vor Schulden , aber sie haben nicht gezogen Equity-Partner oder Manager (wenn nicht gestempelt ihr Erbe Unternehmens Schulden, wie viele KMU , wo es Verwirrung zwischen Aktiengesellschaft und der Manager oder Partner ) , wenn sie mit den rechtlichen Verpflichtungen der Minute Form entsprechen , aufzulösen und zu liquidieren, als auf Zeit oder Datei für einmal erkannt Konkurs Insolvenz. Lassen Sie diese Ausnahmen in der Praxis die obige Route ist offen.
Mit all dem scheint es , dass wir eine tief veralteten Rechtssystem , die Regeln nicht soziale Bedürfnisse zu decken und sind weit davon entfernt , die Familien und Unternehmen.
Tiefgreifende soziale Reformmaßnahmen getroffen werden sollten. Es ist wahr, dass das Bankensystem für Reichtum eines Landes notwendig ist, aber die Verwahrung kann sich nicht durchsetzen , wenn von Natur aus bringt Symptome des Scheiterns und der sozialen Ausgrenzung für viele Familien , es scheitert , um die Effizienz , für die es geschaffen wurde, zu erfüllen.
Daher notwendigen rechtlichen Reformen , vor allem in unserer Hypothekensystem, damit Unternehmen als Rechts , die externe Finanzierung für Hauskauf ( Grundrecht jedes Bürgers ) oder Innovation für viele Unternehmer nicht geworden sind Verurteilung des Schuldners , wenn der Verlust des Arbeitsplatzes , durch die mangelnde Sorgfalt der Machthaber aufgefordert , stoppen Sie religiös zahlen einen Kredit oder ein Business-Projekt nicht erfolgreich verwirklichen . Beispiel von Maßnahmen würde die Umsetzung eines realen Systems von Sach oder ein System der Immobilienbewertung durchgeführt , in denen keine Eigenschaft könnte unter der durchschnittlichen Bewertung der ersten Bewertung der Immobilie in Frage durchgeführt werden können.
All dies ist nicht Demagogie , es ist eine Realität . Diese anhaltende Verwirrung hat sich zu einem greifbaren und messbaren Realität. Diese betroffenen Menschen nicht mehr , was sie in ein paar Verbesserungen für die Wirtschaft bekennen, glauben , und die Zukunft eines Landes , das bereits weit fühlen .
Daher ist es Zeit, etwas Originelles gestate sowohl soziale und rechtliche ermöglicht beleben den Geist der viele Familien zog in Chaos. Der Mensch ist kein panestésico Gerät , sondern ist in der Lage zurück zu drehen , das Chaos in der Struktur, daher kann es Zeit zu stoppen, sich die Show als eine öffentliche Massen , dh als Objekte hergestellt sein, und wir widmen zu erneuern, werden aktiv Zuschauer unserer Gesellschaft.