スペインでは住宅ローンの延滞、未払いが急上昇

EL PAIS

スペインでは住宅ローンの延滞、未払いが急上昇


La morosidad de las hipotecas se dispara

Entre 2012 y 2013 los siete bancos del Ibex 35 elevan un 42% el saldo de créditos impagados Entre todas las entidades ya tienen 24.540 millones

El paro de larga duración explica la situación

GRÁFICO Morosidad hipotecaria de los grandes bancos
Íñigo de Barrón / Miguel Jiménez Madrid 12 MAR 2014 - 00:00 CET



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Delinquencies on mortgages soars


Between 2012 and 2013 seven banks Ibex 35 rise 42% the balance of outstanding claims between all entities to have 24.540 million

The long-term unemployment explains the situation

GRAPHIC mortgage delinquency big banks

Inigo Barron / Miguel Jimenez Madrid 12 MAR 2014 - 00:00 CET

One of the peculiarities of the Spanish banking market in this crisis was the resistance of individual mortgages against default. This wall has also fallen. Seven years of crisis can with everything, or almost everything. In Spain was left to pay anything rather than the floor , but the situation is coming to unknown limits.
Between 2012 and 2013 , the companies listed on the Ibex 35 (Santander , BBVA, CaixaBank, Bankia, Banco Popular , Bankinter and Sabadell ) have grown from 17.204 million euros in nonperforming loans for home purchase , home equity , to 24,539,000 . These figures represent a jump of 42% , something never recorded since the outbreak of the financial crisis. In 2008 the default was at 0.5% and held at 2.4% until the end of 2010.

The new standard has emerged refinancing credit default hidden
In 2012 , the delinquency rate on mortgages was 4.5 % and in December had risen to 6.5% , a record high . The experts consulted suggest that if this figure will be joined housing the bank wins because it is impossible the collection of quotas, and therefore out of the lists of defaulters, " the rate would rise to about 10% . These awards may be around 20,000 million euros , "said the expert Inigo Vega, the British firm Nau- Securities. Any growth rate in this type of loan involves large quantities because the sector has granted 610,000 million for mortgages.
According to the latest data from the Bank of Spain , for the end of October , defaults on mortgages to individuals throughout the sector have risen to 5.36% . However, among the major banks , which granted 377 225 000 for the purchase of housing , the rate is a data point with the end of last year. In total, the bank default for all types of credits has reached 13 %, also record .




Experts agree that the main culprit in this disturbing situation is the long-term unemployed . According to the latest official figures , 2.13 million people signed on as unemployed did not perceive any help . In addition, nearly 700,000 households lack any kind of income. A time bomb for social stability has also broken out in the accounts of banks. Although in Spain it responds with all assets in the event of default on the mortgage, has not been able to stop delinquency .
The experts, as Iñigo Vega, commented that such defaulters are the last to emerge. " Defaulting on companies come much faster, but mortgages have a social component that institutions themselves trying to slow down . The owners also get behind this default , especially in a country like Spain where he is given much importance to home ownership . " For banks, the issue has been thorny because the terrible situation that cause evictions , has created strong social movements that have achieved customer protectionist laws.
Meredith Sola analyst Banking Financial Analysts International ( AFI) , also notes that mortgage delinquencies you are viewing now proceeds of refinancing the banking granted to customers in 2008 and 2009 , when the problems started. Unfortunately , many of those citizens affected at the onset of the crisis, considered good customers , have not found work over the years and have ended up becoming homeless .
Ireland, the dangerous precedent
What is happening in Spain , has already happened in Ireland, another country with a housing crisis similar to Spanish . There the percentage of defaults on mortgages for primary housing has reached 18.4 %, three times more than in Spain , according to September 2013 data . The difference between Ireland and Spain is that there began before the crisis, and more harshly , and so now is slightly decreasing the number of defaults .
And what will happen in the future in Spain ? According to Meredith Alone in December 2014 will rise over the volume of delinquent mortgages. AFI estimated to reach up to 35,900 million in December this year , ie 4,000 million more than the latest data from the Bank of Spain .


moreRefinancing bank defaults soar to 13.6 %Delinquencies banking brand new records , but slows the riseRental housing : delinquency UpThe banking flourishes 21,000 million in delinquent hidden in workoutsMore precariousThe employees affected by ERE rub 380,000 in 2013
Jumping is also due delinquent financial reasons: the reclassification of loans refinanced as a new rule required the supervisor to mid-2013. This new criterion , certainly more realistic, explains sudden movements in some banks, such as Santander and BBVA. In the Cantabrian bank , mortgage arrears grew by 152% . For BBVA , the jump was 61 %. The most arrears accumulated in proportion to its portfolio is the Sabadell , discounting the effect of CAM absorbed , recorded an increase of 51 %. The large volume Bankia sum , a total of 6,830 million , 8.8% of morosidad.CaixaBank grew by 55 % is also noteworthy , while the Popular was the least experienced growth , 7% , and Bankinter the lowest ratio, only 2.7 % of default.
The worst credit, those who were awarded for more than the appraisal value on the market that became known as the loan because cayenne served to pay for the apartment and buy a Porche Cayene have a delinquency rate of 45% on average. Nearly half of all granted.
Vega and other experts advocate the creation of a bad bank to give out mortgages to customers caught . " Banks do not know how to manage this problem. Makes experts need to go beyond the moratorium interest "point . Other, more radical , say it will be necessary to remove the most burdensome mortgages.

住宅ローンに延滞が急上昇


2012年と2013年7銀行間のアイベックス35上昇42％のすべてのエンティティ間の支払備金の残高は24.540万人を持っているために

長期失業状況を説明

GRAPHIC住宅ローン延滞大銀行

イニゴバロン/ミゲル·ヒメネスマドリード12 MAR 2014 - 00:00 CET

 

この危機のスペイン銀行市場の特殊性の一つは、デフォルトに対して個体住宅ローンの抵抗だった。この壁も下落している。すべて、またはほとんどすべてのものとの危機缶の七年。スペインではなく、床面よりも、何を支払うために残っていたが、状況は不明限界に来ている。
2012年と2013年の間、アイベックス35 （サンタンデール、 BBVA 、 CaixaBank 、 Bankia 、バンコ·ポピュラー、 Bankinterおよびサバデル）に上場している企業は、住宅購入、ホームエクイティのために不良債権にある17204000ユーロから成長してきた、 24539000へ。これらの数値は、金融危機の勃発以来、記録されたことがないものを42％のジャンプを表す。 2008年には、デフォルトでは0.5％であった2010年の終わりまで2.4％で開催された。

新基準は、隠されたクレジット·デフォルト借り換え浮上している
2012年には、住宅ローンに延滞率は4.5％だった12月に6.5％ 、過去最高に上昇した。相談の専門家は、この数字は住宅を結合されます場合は、クォータのコレクションは不可能であるため、滞納のリストのうち、 「率は約10％に上昇するため、銀行が勝つことを示唆している。これらの賞は、約20,000百万ユーロであってもよいし、 「専門家イニゴベガ、英国事務所なう·セキュリティーズは言った。部門は住宅ローンのために61万万ドルを付与しているため、ローンのこのタイプのいずれかの成長率は大量に含まれます。
スペインの銀行からの最新のデータによると、 10月の終わりのため、部門全体で個人の住宅ローンに対するデフォルトは5.36パーセントに上昇している。しかし、住宅の購入のために377 225 000が付与され、大手銀行の中でも、割合は昨年末にデータ点である。合計では、クレジットのすべてのタイプの銀行のデフォルトも記録し、 13％に達している。




専門家は、この不穏な状況の主な原因は、長期失業者であることに同意するものとします。最新の公式統計によると、 213万の人々が助けを知覚しなかった失業者として署名した。また、近く70万世帯は、所得のあらゆる種類を欠いている。社会の安定のための時限爆弾はまた、銀行の口座に勃発しました。スペインではそれが住宅ローンのデフォルトが発生した場合にすべての資産で応答しますが、非行を止めることができなかった。
専門家は、イニゴ·ベガのように、このような債務不履行が出現する最後であるとコメントした。 「企業不履行がはるかに速くなったが、住宅ローンは、金融機関自体がスローダウンしようとしている社会的なコンポーネントを持っている。所有者はまた、特に彼が持ち家に多くの重要性を与えられているスペインのような国では、このデフォルトを握る。 "立ち退きを引き起こすひどい状況は、顧客の保護主義の法律を達成している強力な社会運動を作成しましたので、銀行の場合は、問題が厄介ななっている。
メレディスソラアナリスト銀行金融アナリストインターナショナル（ AFI ）が、また、あなたが今見ている住宅ローンの延滞問題が開始され、2008年と2009年、顧客に付与された銀行の借り換えを進めることを指摘している。残念ながら、危機の発生時に影響を受ける人々の市民の多くは、優良顧客と考え、長年にわたって仕事を見つけていないし、ホームレスになってしまっています。
アイルランド、危険な前例
スペインでは何が起こっているか、すでにアイルランド、スペイン語に似住宅危機と他の国で起こっている。主な住宅のための住宅ローン不履行の割合は2013年9月のデータによると、スペインに比べて3倍以上の18.4％が、そこに達している。アイルランドとスペインの間に違いがあり、危機の前に開始され、より厳しくし、だから今少しのデフォルトの数を減らすことです。
そして、何はスペインで、将来的に起こるのだろうか？ 2014年12月アローンメレディスによると延滞住宅ローンのボリュームにわたって上昇します。 AFIは、スペインの銀行からの最新のデータよりもすなわち4,000百万以上、今年12月に35900万人に達すると推定している。


もっと借り換え銀行のデフォルトは13.6％まで上昇延滞の銀行ブランドの新しいレコードが、上昇を遅く賃貸住宅：延滞アップ銀行は、ワークアウト中に隠さ滞納中の21,000百万活気づくより不安定EREの影響を受ける従業員は、 2013年に380,000こする
新しいルールは、 2013年半ばに監督を必要に応じて、借り換えローンの再分類：ジャンプはまた、延滞財政的な理由である。この新基準は、確かに、より現実的な、そのようなサンタンデールやBBVAなどの一部の銀行の突然の動きを、説明しています。カンタブリアの銀行では、住宅ローンの延滞は152パーセント増加した。 BBVAは、ジャンプは61％であった。そのポートフォリオに比例して蓄積された大部分の延滞サバデルは、吸収されたCAMの効果を割り引く、 51％の増加を記録している。人気が最も経験豊富な成長、 7％ 、およびBankinterあったmorosidad.CaixaBankの8.8％が55パーセント増加した大量のBankia和、 6830万ドルの合計も、注目に値する最低の比率は、デフォルトのわずか2.7％ 。
最悪の信用は、カイエンがアパートのために支払うとポルシェCayeneを購入するのに役立ったので、ローンとして知られるようになった市場に鑑定評価額よりも多くの賞を受賞された方には、平均で45パーセントの延滞率を持っている。すべての半数近くは、付与された。
ベガや他の専門家がキャッチ顧客に住宅ローンを提供するバッドバンクの創設を提唱。 「銀行は、この問題を管理する方法がわからない。専門家は、モラトリアムの関心」点を越えて移動する必要がありますできます。もう一つは、より根本的、それが最も厄介な住宅ローンを削除する必要がありますと言う。

 

Zahlungsrückstände bei Hypotheken steigt


Zwischen 2012 und 2013 sieben Banken Ibex 35 steigen 42% das Gleichgewicht der offenen Forderungen zwischen allen Unternehmen auf 24.540 Mio. haben

Die Langzeitarbeitslosigkeit erklärt die Situation

GRAFIK Hypothekenausfälle Großbanken

Inigo Barron / Miguel Jimenez Madrid 12 MAR 2014 - 00:00 CET

Eine der Besonderheiten des spanischen Bankenmarkt in der Krise war der Widerstand der einzelnen Hypotheken gegen Ausfall . Diese Mauer hat auch gefallen. Sieben Jahre der Krise kann mit allem, was , oder fast alles. In Spanien ließ nichts weniger als den Boden zu zahlen , aber die Situation ist zu unbekannten Grenzen kommen .
Zwischen 2012 und 2013 haben sich die auf dem Ibex 35 (Santander , BBVA , CaixaBank , Bankia , Banco Popular, Bankinter und Sabadell) börsennotierte Unternehmen von 17.204.000 € in notleidenden Kredite für Hauskauf , home equity gewachsen zu 24.539.000 . Diese Zahlen stellen einen Sprung von 42%, etwas noch nie seit Ausbruch der Finanzkrise erfasst. Im Jahr 2008 war der Standard bei 0,5 % und 2,4% bis Ende 2010.

Der neue Standard ist entstanden Refinanzierung von Kreditstandardmäßig ausgeblendet
Im Jahr 2012 , die Ausfallrate bei Hypotheken bei 4,5% und im Dezember auf 6,5% , ein Rekordhoch gestiegen. Die befragten Experten vermuten, dass , wenn diese Zahl Gehäuse verbunden werden die Bank gewinnt, weil es unmöglich ist, die Sammlung von Quoten , und damit von den Listen der Schuldner ", der Satz würde auf etwa 10 % steigen. Diese Preise können rund 20.000 Millionen Euro sein ", sagte der Experte Inigo Vega, die britische Firma Nau -Securities . Jede Wachstumsrate in dieser Art von Darlehen betrifft große Mengen , weil der Sektor 610.000 Mio. für Hypotheken gewährt .
Nach den neuesten Daten aus der Bank von Spanien, für Ende Oktober haben standardmäßig auf Hypotheken an Privatpersonen in der gesamten Branche auf 5,36 % gestiegen. Unter den großen Banken, die 377 225 000 für den Erwerb von Wohnungen gewährt , ist die Rate jedoch ein Datenpunkt mit dem Ende des letzten Jahres. Insgesamt hat die Bank Standard für alle Arten von Krediten 13% erreicht hat, auch aufzeichnen .




Experten sind sich einig , dass der Hauptschuldige in dieser beunruhigenden Situation ist die Langzeitarbeitslosen . Nach den neuesten offiziellen Zahlen auf als arbeitslos unterzeichnet 2,13 Millionen Menschen keine Hilfe wahrzunehmen. Darüber hinaus sind fast 700.000 Haushalte fehlt jede Art von Einkommen . Eine Zeitbombe für die soziale Stabilität hat sich auch in den Büchern der Banken gebrochen. Obwohl es in Spanien reagiert mit allen Aktiva in Verzug auf die Hypothek , war nicht in der Lage, Kriminalität zu stoppen.
Die Experten , wie Iñigo Vega , kommentierte, dass solche Schuldner sind die letzten, die entstehen . " Säumigen auf Unternehmen kommen viel schneller, aber Hypotheken haben eine soziale Komponente, die Institute selbst versuchen, sich zu verlangsamen. Die Eigentümer hinter diesem Standard erhalten auch , vor allem in einem Land wie Spanien, wo er viel Wert auf Wohneigentum gegeben . " Für die Banken ist das Thema gewesen , weil die dornigen schrecklichen Situation, die Vertreibungen verursachen , hat starke soziale Bewegungen, die Kunden protektionistische Gesetze erreicht haben, erstellt.
Meredith Sola Analyst Banking Financial Analysts International ( AFI) , stellt auch fest , dass Hypotheken Ausfälle Sie sehen nun geht der Refinanzierung der Banken- Kunden in 2008 und 2009 , als die Probleme begannen gewährt . Leider sind viele der Bürger, zu Beginn der Krise betroffen sind, als gute Kunden haben keine Arbeit über die Jahre gefunden haben und obdachlos beendet.
Irland, die gefährlichen Präzedenzfall
Was in Spanien passiert , ist bereits in Irland, einem anderen Land mit einer Immobilienkrise ähnlich wie Spanisch passiert . Dort wird der Prozentsatz der Zahlungsausfälle bei Hypotheken für Primärgehäuse 18,4% , drei Mal mehr als in Spanien erreicht hat, nach September 2013 Daten. Der Unterschied zwischen Irland und Spanien ist, dass es begann, vor der Krise, und härter , und so ist nun leicht die Verringerung der Zahl der Ausfälle .
Und was wird in der Zukunft in Spanien geschehen? Nach Meredith Allein im Dezember 2014 über das Volumen der überfälligen Hypotheken steigen. AFI schätzungsweise auf 35.900 Mio. erreichen bis im Dezember dieses Jahres , also 4000 Millionen mehr als den neuesten Daten aus der Bank von Spanien .


mehrRefinanzierung Bankinsolvenzen steigen um 13,6%Ausfälle Bankenmarke neue Rekorde , verlangsamt aber den AufstiegMietwohnungen : Delinquenz UpDer Banken blüht 21.000 Mio. Delinquenten in Trainingseinheiten verstecktMehr prekäreDie von ERE betroffenen Mitarbeiter reiben 380.000 im Jahr 2013
Springen ist auch aufgrund delinquent finanziellen Gründen : Die Umgliederung der Kredite, die als neue Regel refinanziert erforderlich , um das Supervisor- Mitte 2013 . Dieses neue Kriterium , sicherlich mehr realistisch, erklärt plötzliche Bewegungen in einigen Banken wie Santander und BBVA . In der Kantabrischen Bank, wuchs Hypothek Verzug von 152% . Für BBVA , war der Sprung 61%. Die Zahlungsrückstände im Verhältnis zu ihrem Portfolio angesammelt ist der Sabadell, die Abzinsung der Wirkung des absorbierten CAM, ein Plus von 51%. Das große Volumen Bankia Summe , insgesamt 6.830 Mio. , 8,8% der morosidad.CaixaBank wuchs um 55% ist auch bemerkenswert , während die Volks war der am wenigsten erfahrene Wachstum , 7 % und Bankinter das niedrigste Verhältnis , nur 2,7% der Standardwert.
Das Schlimmste, Kredit-, diejenigen, die für mehr als den Schätzwert auf dem Markt , die als Darlehen gewährt wurden, wurde bekannt, weil Cayenne diente dazu, für die Wohnung zu bezahlen und kaufen ein Porche Cayene haben eine Ausfallrate von 45 % im Durchschnitt . Fast die Hälfte aller gewährt .
Vega und andere Experten befürworten die Schaffung einer Bad Bank zu geben, Hypotheken an Kunden gefangen . "Die Banken wissen nicht, wie dieses Problem zu verwalten. Macht Experten müssen über die Verzugszinsen " Punkt zu gehen. Andere , radikaler, sagen, wird es notwendig sein, die am meisten belastenden Hypotheken zu entfernen.

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