欧州の金融危機の混乱で、欧州各国は学校での金融教育の創設·確保·充実を検討

EL PAIS

欧州の金融危機の混乱で、欧州各国は学校での金融教育の創設·確保·充実を検討

“Mamá, ¿qué son las preferentes?”

El descalabro económico de la crisis impulsa la implantación de la educación financiera

Reino Unido acaba de incluir la asignatura en el currículo académico


Ana Carbajosa 11 MAR 2013 - 20:42 CET



"Mom, what are the preferred?"


The economic collapse of the crisis promotes the implementation of financial education

UK just include the subject in the academic curriculum



Ana Carbajosa 11 MAR 2013 - 20:42 CET

Economic crises have put the focus on a range of products and financial transactions as sophisticated as unknown to the majority of citizens. Beyond their knowledge and also their understanding. The complexity of the financial frameworks and swings have left many citizens powerless, out of play, in the best case. At worst, they become indebted and even hopeless victims. That is one reason why the worldwide gains strength the idea that financial education will become a compulsory subject in primary schools. In countries like the UK, the financial education advocates just get their aspirations to become law. In Spain, the debate takes intensity without having achieved anything remotely close to a consensus.
Advocates argue the introduction of financial education should equip young citizens of the knowledge to be able to make informed decisions and, above all, to defend itself in a financial world increasingly aggressive. The idea, he explained, is that students, before leaving school, have basic knowledge of personal finance and consumer rights. Allow financial education exclusively in the hands of parents, they argue, has proven insufficient, judging by the proliferation of toxic products. If parents have been seduced by subprime mortgages and preferred, will hardly be able to vaccinate their children against these evils, they say.
"The world of finance is, for many citizens, especially the older ones, a black box that is hard to understand and appreciate," he thinks Sara de la Rica, Professor of Economics, University of the Basque Country. "He has abused the ignorance of the majority of citizens in financial matters. If the adult population is more educated future because since age 15 faces financial literacy, will be harder to repeat this abuse, "says De la Rica.
Czech Republic, the Netherlands, Australia, New Zealand, USA, Brazil and Canada are among the countries, with the United Kingdom, have included financial education into their curricula. "We have identified a clear global trend," he says by phone from Paris, Flore-Anne Messy, leading financial literacy program of the OECD, the Organization for Economic Cooperation and Development. It also explains that the crises have shown that "in the OECD countries, public knowledge necessary to make proper decisions-health systems, pension or education of children-are insufficient."

The financial complexity has left citizens offside
But the debate is not as simple as it might seem at first glance. Financial literacy is not the solution to all ills, experts warn, or is less clear how to introduce. Does a course dedicated monograph? Was introduced transversely in other subjects?
In countries where there have been surveys it was found that there is some consensus among teachers, politicians and citizens. In essence, they believe that, one way or another, financial literacy should be present in the classroom. Educational plans do not end, however, jell. In the United Kingdom has been an online petition and tenacity of activists that has made the doors of Parliament open to education reform to make space for finance. The online petition, which has added more than 100,000 Britons, establishes the link between a crisis created and the millions of people into debt up to their eyeballs. "Companies spend millions on marketing and teaching their employees how to sell. It is time to form also buyers, "says the text. "We are a financial illiterate nation, with millions of people trapped in poor sales, suffocated by debts and cheated," he adds.
In September of 2014 will enter into force in the UK reform will force students aged 11 to 14 years to learn the functions and uses of money, and those between 14 and 16 years, the basics wages, taxes, credit, debt, financial risks and more sophisticated products. This knowledge will be among the subjects of Mathematics and Citizenship Education.
"We consider it very important to build the skills and confidence to choose well. Whether to buy a sofa or insurance, "says Matt Hartley, Personal Finance Education Group, one of the NGOs that battle for 12 years to get finance from sneaking in British schools. "We wish it would have happened before, but the teaching hours are limited. The key, ultimately, is to have the support of teachers. " In recent years, teachers have incorporated financial content voluntarily. From Hartley organizing their supporters. Then was the government that has assumed a reality that already existed.

Steinberg: "Laws should ban products that hide risk"
In Spain there has been, so far, a comparable change. The Bank of Spain, the National Stock Exchange and the Ministry of Education signed an agreement in 2010 by which launched a pilot project to provide financial content to students in third and fourth of ESO in 30 schools. For the 2012-2013 academic year are now involving 411 centers. In total, there are 20,000 students in Spain who receive this type of knowledge in Citizenship Education, Mathematics and Social Sciences. The problem, explained in the Bank of Spain, is that teachers complain that the curriculum is already very heavy and very difficult to pull away to a new subject. Fernando Tejada, coordinator of the Financial Education Plan of the Bank of Spain says it is too early to assess the experience, although it stressed "the need to address at an early age financial education."
Apart from this pilot, the Popular Party has submitted a proposal to be debated today in the Committee on Finance and Public Administration of the Congress of Deputies, and raising finance and taxation teach in high schools, with the idea of ​​preventing future fraud tax. But so far no concrete plans. In the Ministry of Education explained that that there is now scope to include those contained in the math and come with reform, the institutes will want the freedom to specialize in financial matters electives outside the trunk dictate from the Government.
Beyond official positions, blossoms in educational circles some debate. Not only about what, if not mostly about how. Some experts believe that it may not be the most pressing issue and that, in any case, does not make sense to devote a subject-tight compartment skills that are multidisciplinary in nature.

"You can not blame the consumer of the crisis," said Messy, OECD
Juan José Dolado, professor of economics at the University Carlos III of Madrid is one of them. "I do not see it as a monolithic subject, but could be divided among several, as in mathematics, where you can give examples. It need not be abstract. Examples might be financial field. How to read a balance sheet or how to calculate compound interest rate. There are other countries where students learn mathematics financial instruments like bonds or stocks, which is an income ... But then there is the human behavior, the relationship between buyers, sellers, distributors ... The problem is that in Spain all these things are done in a very formal "thinks Dolado.
José Gimeno Sacristan, Professor of Education at the University of Valencia, also believes that in Spain there are other educational priorities right now. "Here, boys do not read, do not speak languages, do not know who was Goya". He continued: "The financial contents are very interesting, but could be included in the social sciences. The problem is that reform further shielding budding subjects. Increases the boundaries between disciplines and leaves less room for the cross. Social Sciences is dedicated to pure geography and history, leaving no room to explain the finances of a country or debate the state of the nation ", believes Gimeno.
The professor is suspicious of the intentions of those who passionately defend the implementation of financial education in Spain. "A teacher associations interested Economics curriculum that lean in their favor against the humanities." "There is a struggle to gain the educational space. Different interest groups fight to impose their interests on the resume. They want to go oppositions and hire teachers from its scope ... economists want their cake ".
The benefits attributed to early financial education are such that some scholars consider it crucial to prevent the impact of the crisis. Others prefer to highlight the deficiencies of the system, such as inadequate regulation or lack of punishment for speculators, as major causes of the economic collapse of millions of citizens. "There are studies that say that countries with financial education are more likely to bubbles or situations as the preferred" says Federico Steinberg, Elcano Royal Institute investigator and professor of Economic Analysis of the Autonomous University of Madrid. The economist believes that "in an ideal world, the law should prohibit that products especially difficult to understand and to conceal risks that consumers do not understand", but the reality is different. That however much European legislation requiring, for example, that banks deliver a role in explaining the financial product to be purchased, many customers have signed without understanding. "There is some evidence that crises will continue to occur and therefore, you have to try is to affect as little as possible to the citizens." For that, he argues, information and training are crucial. It is necessary, he says, to know that we live in an extremely volatile financial climate and that if interest rates go up and your mortgage is variable, you'll pay a lot more and that this additional amount can make the difference between being able to cope with the mortgage or have to return with his head down to your parents or even the street.

Paying 'online' tripped youth access to transactions
Messy, OECD expert, however refuses to affect the relationship between financial education and the ravages of the crisis. Rejects the entire onus on the citizen, rather than on speculators. "I hate the lack of crisis-causal knowledge. I think it has more to do with the lack of regulation, oversight and accountability in the financial field. You can not blame the consumer of the crisis. At best, their ignorance has only worsened the consequences of the crisis. "
Evidence of the growing interest in financial education is inclusion in the PISA test. Last year was first asked students 15 years-also the Spanish-on financial literacy. The results, however, will not be known until 2014. The framework document which justifies the need for this new test (PISA 2012 Financial Literacy Framework) gives evidence of a link between financial illiteracy and the worsening of the crisis. It also stresses between social changes to which the study seeks to address "the widespread transfer of risk to individuals. Many governments are cutting state pensions and some systems also public health workers moved to the responsibility of saving for retirement and financial security. "
The document also impinges on the data show that young people with better financial knowledge comes overwhelmingly from families of high socio-cultural level. Thus, they argue, "it is important to provide financial education to those who otherwise would not have access to it." The resurgence in demand for financial literacy in addition due to the habits of a younger consumers who have access to financial products to an increasingly early age. OECD studies indicate, for example, that in the UK, at age 12, the boys are already using credit cards. The online payment triggered Internet access. "Every time they begin soon, so it is necessary to educate before. Among other things, because financial education is what is changing habits and attitudes and that is easier the younger people, "says Messy.

"ママ、優先何ですか？"


危機の経済破綻は、金融教育の実施を促進

英国は、単なる学術的カリキュラムに件名を含める



アナCarbajosa11 MAR 2013 - 午後08時42分CET

経済危機は、市民の大半が未知のような洗練された製品や金融取引の範囲に焦点を置きました。自分の知識や、また彼らの理解を超えています。金融の枠組みやスイングの複雑さが最良のケースでは、遊びのうち、多くの市民は無力残っている。最悪の場合、彼らがお世話になっても絶望的な犠牲者になる。だからこそ、世界中の利益強度理由の一つの金融教育は小学校で必修科目になることをお勧めします。英国のような国では、金融教育の擁護者は、ちょうど彼らの願望が法律になることを得る。スペインでは、議論がコンセンサスにリモートから近い何かを達成したことなく、強度を要する。
擁護派は、金融教育の導入は情報に基づいた意思決定を行うことができるように知識の若い市民を装備すると、すべての上に、ますます積極的な金融の世界で自分自身を守るためにすべきと主張している。アイデアは、彼は説明したように、学生は、学校を離れる前に、個人金融や消費者の権利の基本的な知識を持っているということです。両親の手に独占的に金融教育を可能にし、彼らが主張する、有毒物質の拡散から判断すると、不足して証明されています。両親はサブプライム住宅ローンに誘惑と好まれている場合は、ほとんどこれらの弊害に対して自分の子供に予防接種をすることはできなくなる、と彼らは言う。
"金融の世界は、特に多くの市民が、古いもののために、理解し、感謝することは困難であるブラックボックスである"と彼はサラ·デ·ラ·コスタリカ、経済学、バスク大学の教授は考えている。 "彼は金融問題で国民の大多数の無知を乱用しています。 15歳は、金融リテラシーに向けているため、この虐待を繰り返すことが難しくなるので、成人の人口はもっと教育を受け、将来のある場合は、 "デ·ラ·コスタリカは言う。
チェコ共和国、オランダ、オーストラリア、ニュージーランド、アメリカ、ブラジル、カナダは国ですが、イギリスでは、そのカリキュラムに金融教育が含まれている。 "我々は明確な世界的な傾向を特定している"と、彼は、OECD、経済協力開発機構（OECD）の主要な金融リテラシー·プログラムは、パリ、フロール·アン·メッシーから電話で述べています。また、危機があることが示されていることを説明する "OECD加盟国は、適切な意思決定、保健システムを作るために必要な公共知識の年金や教育に不足していない子どもたちである。"

金融の複雑さは、市民のオフサイドを残している
しかし、議論はそれが一目見ただけで思ったほど簡単ではありません。金融リテラシーは、すべての病気への解決策ではありませんが、専門家は警告する、または導入する方法をそれほど明確ではありません。コー​​スは、モノグラフを捧げていますか？他の科目で横方向に導入されたのですか？
調査が行われている国では、それは、教師、政治家と市民の間でいくつかのコンセンサスがあることがわかった。要するに、彼らは、一つの方法または別の、金融リテラシーが教室中に存在すべきであると信じています。教育計画は、しかし、ジェルを終了しないでください。イギリスでは、議会のドアは財政のためのスペースを作るために教育改革に開いてきた活動家のオンライン請願と粘り強されています。 10万人以上の英国人を追加したオンライン嘆願は、最大彼らの眼球に作成された危機と債務に数百万の人々の間にリンクを確​​立します。 "企業は販売する方法を彼らの従業員をマーケティングと教育に何百万ドルを費やしています。また、バイヤーを形成するための時間です "と、テキストは言います。 "我々は、借金によって窒息、販売不振に閉じ込められた何百万人もの人々と、金融文盲国家だとだまされ、"と彼は付け加えた。
2014年の9月で11から14歳の生徒は機能や用途のお金、そしてそれらの14〜16歳、基礎を学習するように強制され、英国の改革に施行される賃金、税金、クレジット、負債、財務リスク、より洗練された製品。この知識は、数学と市民教育の科目の間になります。
"我々はそれが非常に重要なだけでなく選択するためのスキルと自信を構築することを検討してください。ソファや保険を購入するかどうか、 "マット·ハートリー、パーソナル·ファイナンス教育のグループ、12歳のための戦いはイギリスの学校にこっそりから資金を得るためにそのNGOのひとつは言う。 "我々はそれが前に起こったことを望むが、授業時間は限られています。キーは、最終的には、教師のサポートをすることです。 "近年では、教員が自主的に財務内容を取り入れています。ハートレイが自分の支持者を組織化するから。その後、既に存在し、現実を引き受けた政府があった。

スタインバーグ： "法律はリスクを隠した製品を禁止するべきである"
スペインでは、これまでのところ、同程度の変化があった。スペインの銀行、ナショナル証券取引所と教育省は、第3および第30学校でのESOの第四の学生に金融コンテンツを提供するためのパイロット·プロジェクトを起動したことにより、2010年に契約を締結しました。 2012-2013学年度のために今411センターを含むされています。合計では、市民教育、数学、社会科学の知識のこのタイプを受けるスペインの2万人の学生があります。問題は、スペインの銀行で説明したように、教師はカリキュラムがすでに非常に重いと新しい被写体に引き離すことは非常に困難であることを訴えることです。フェルナンド·テハダ、スペイン銀行の金融教育計画のコーディネーターは、それが強調したが、それは経験を評価するには時期尚早であると言う "幼い頃の金融教育に取り組む必要性を。"
このパイロットは別に、国民党は財政とスペイン下院議会の行政委員会で、今日議論されるための提案を提出しており、財務および課税を上げると、将来の詐欺を防止するためのアイデアと、高校で教える税。しかし、これまでのところ具体的な計画はありません。文部科学省では現在、数学に含まれているものが含まれており、改革が付属する余地があるということを説明し、機関は自由がトランクの外に金融問題の選択科目に特化したいと思うでしょう政府から指示する。
公式の立場を超えて、教育界での花、いくつかの議論。かについて、そうでない場合はほとんど方法についてだけでなく、。一部の専門家は、それが最も差し迫った問題ではない可能性があり、いずれにしても、本質的に学際的なアール主題タイトコンパートメントのスキルを捧げるために意味をなさないこと、と信じています。

"あなたは危機の消費者を責めることはできない、"メッシー、経済協力開発機構（OECD）は言った
ファン·ホセ·Dolado、マドリード大学カルロスIIIの経済学教授は、そのうちの一つです。あなたが例を与えることができる場合には、 "私はモノリシック主題としてそれを見ることはありませんが、数学のように、いくつかの間で分割することができます。それは抽象的である必要はありません。例としては、金融分野であるかもしれません。貸借対照表や方法複利率を計算するの読み方。学生は所得である債券や株式、数学のような金融商品を学ぶ他の国々があります...しかし、人間の行動は、買い手との間の関係は、売り手、販売代理店があります...問題は、スペインでは、これらすべての物事は非常にフォーマルで行われる "Doladoは考えている。
ホセGimeno聖具保管担当者、バレンシア大学教育学教授はまた、スペインでは、他の教育の優先順位は今のところ存在していると考えている。 "ここでは、男の子はゴヤだったのか分からない、言語を話すことはありません、読んでいない"。彼は続けた： "財務内容は非常に興味深いものであるが、社会科学に含めることができる。問題はさらに出芽科目を遮蔽その改革である。分野間の境界線を増加させ、クロスはあまり余地がある。社会科学は、国の財政状況を説明したり、 "国家の状態を議論する余地がない、純粋な地理や歴史に捧げられ、Gimenoは信じている。
教授は情熱的にスペインでの金融教育の実施を擁護する人たちの意図が疑わしいです。 "人文科学に対する彼らの好意でリーンその教師団体の利害経済学のカリキュラム。" "教育の領域を確保するための闘争があります。別の利益団体が履歴書に自分たちの利益を課すために戦う。彼らは異議申立を行って、そのスコープから教師を雇いたい...エコノミストは "自分のケーキを求めています。
早期の金融教育に起因する利点は、一部の学者は、危機の影響を防止することが極めて重要と考えているようなものである。他の人達は、市民数百万人の経済崩壊の主要な原因として、投機家、のための不十分な規制や処罰の欠如のようなシステムの欠陥を強調することを好む。 "金融教育を受けた国が優先として、気泡や状況をとる可能性があると言う研究があります"フェデリコ·スタインバーグ、カノ王立研究所の研究者とマドリード自治大学の経済分析の教授は言う。エコノミストは、 "理想的な世界では、法律がその製品を理解することと、消費者が理解していないというリスクを隠蔽するために特に困難な禁止すべきである"と考えているが、現実は異なっています。必要しかしずっとヨーロッパの法律は、例えば、銀行が購入される金融商品を説明する役割を届けることが、多くの顧客が理解せずに署名した。 "危機が発生していきますので、あなたが市民にできるだけ少ない影響を及ぼすためにはしようとする必要があるいくつかの証拠がある。"そのため、彼は主張し、情報と訓練が不可欠である。それは、我々は非常に揮発性の金融情勢に住んでいて、この追加額は住宅ローンに対処することができるというか、違いを作ることができ、金利が上がると住宅ローンが変動する場合は、あなたがより多くを支払うだろうと、そのことを知って、彼によれば、必要であるでも、ご両親または通りに頭を下に返す必要があります。

取引に "オンライン"トリップした若者によるアクセス
メッシー、OECDの専門家は、しかし、金融教育や危機の被害との関係に影響を与えることを拒否します。市民ではなく、投機の全体の責任を拒否します。 "私は危機因果的知識の欠如を嫌う。私はそれが金融分野の規制、監督と説明責任の欠如と関係して、よりを持っていると思う。あなたは、危機の消費者を責めることはできない。せいぜい、自分の無知は危機の影響を悪化させました。 "
金融教育への関心の高まりの証拠は、PISAテストでの包含です。昨年は最初の15年間、またスペインで金融リテラシーを学生に聞かれた。しかしながら、結果を2014年まで知られることはありません。この新しいテスト（PISA 2012金融リテラシーの枠組み）の必要性を正当化する枠組み文書は、金融文盲と危機の悪化との間のリンクの証拠を与える。また、研究では、 "個人へのリスク移転の普及に対処しようとする社会の変化との間で強調している。多くの政府はまた、公衆衛生上の労働者が退職し、経済的保障のための貯蓄の責任に移動状態年金やいくつかのシステムを切っている。 "
文書はまた、データに当たるより良い金融知識を持った若者が高い社会文化レベルの家族から圧倒的に来ることを示している。したがって、彼らが主張する、 "それはそうでなければそれへのアクセスを持っていない人々に金融教育を提供することが重要です。"ますます早い年齢に金融商品へのアクセス権を持っている若い消費者の習慣に起因するだけでなく、金融リテラシーの需要が復活。 OECDの研究は、英国では、12歳の時、少年たちは既にクレジットカードを使用していること、例えば、示す。オンライン決済は、インターネットアクセスを引き起こした。 "彼らはすぐに開始されるたびに、そう、それは前に教育することが必要である。とりわけ、金融教育は習慣や態度を変えて、その若い人たちの方が簡単ですされているものであるため、 "メッシーは言う。