El laberinto de la morosidad
El abono de la deuda no es suficiente para salir de los ficheros de impagos
Miguel Ángel García Vega Madrid 9 MAY 2015 - 00:00 CEST
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The Labyrinth of delinquency
The payment of the debt is not enough to leave the defaults files
Miguel Angel Garcia Vega Madrid 9 MAY 2015 - 00:00 CET
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"Ask and you shall receive". For many years the appointment of Matthew Evangelista appeared the slogan of countless financial institutions that granted loans to their customers almost knocking. It came the crisis, and its hardness has caused 34,680 homes last year (7.4% more than in 2013) suffered a foreclosure, slang for initiating foreclosure and eviction. That figure from the National Statistics Institute (INE) marries well with 170.412 million euros in outstanding claims that according to the Bank of Spain accumulated in March (latest data) the Spanish financial system. Which is a high default rate: 12.5%.
All these homes and most of those euros have gone through a file of defaulters. A half-lit world of Excel tables in which it is easy to fall (an unpaid phone bill, gas or electricity) but from which escape is complex, and that carries such serious consequences as the possible refusal of a claim or complaint a judge. A space in which live professional companies with intruders who practice coercive tricks covered in the absence of legislation which highlight the limits to these companies.
Spain and Portugal are the only two countries in the European Union where there is no such specific legislation. "Something here allowing practices that are illegal in other nations to indulge," says Melania Sebastian ANGECO president of the industry association, which groups 49 major companies. To defend this institution has drawn its particular code of ethics, which has several chapters settle the debt as quickly and amicably as possible (without going to court); respect people and their private life (a way to avoid harassing phone calls from call centers or operators); clearly identified unambiguously attributed undisguised without another personality; not claim more than the amount of the contractual amounts due and legally use a simple and accessible language.
To be removed from the files often you need legal assistancemore information
Defaults on installment purchases fell 17.7% in January
An octogenarian, evicted by endorsing his son
Evictions and foreclosures rose by 7.4% in 2014
These are the intentions, the facts marks the Organic Data Protection Act (Act) and its regulations where the scope of delinquent files explained. A phone debt, a delay in the mortgage, an unpaid credit card carry into these Excel. And what are the consequences? Of course, complicates lending. A lot? It depends on each case. "If a person appears with an unpaid debt, it is studied in a personalized manner, by a risk analyst, what kind of default is, to what extent it is ... And a decision, which may occasionally be favorable take" , recounted in the BBVA.
For now, fixing the LOPD do not need the consent of the debtor to be included in one of these files, but should be notified in writing at the address informing the situation within 30 days. The regulation also states must "be a certain, due and payable debt, which has defaulted result." This is important, because the creditor has to justify the existence of a contract either verbally or in writing. Otherwise it is not enforceable. Besides claiming that dwells who must be able to do so. It is a guarantee against intruders moving in the sector.
"The rate of arrears is 40% higher than in the 90", says Experian
Therefore, "the person alleged arrears has to be informed in the contract and payment should be required warning of potential touchdown debt before being included in the files and, finally, must be advised [by companies such as Experian or Equifax Asnef-] that effective annotation "says Javier Aparicio, partner at law firm Cuatrecasas.
But suppose you are in the file, and wants out. "You will have to repay the debt and be even negotiate in good standing with the company (many offer discounts and incentives), for which it is advisable to use a legal expert," says Aparicio. From here it is useful to apply the debt certificate (basic document to claim) of the company that manages our file and get all possible guarantees in writing who is both creditor and its power to claim the arrears.
A debt can never be regarded as true to ensure that well in a court nor while the claim is in extrajudicial phase. For this reason, in the meantime, it is not possible to include the debtor in any file delinquent. Furthermore, time is finite. At most, data may be stored as six years is delinquent debt. Then you have to delete them. The prohibition of the doctrine of so-called 'zero balance' remains. It is illegal to retain data delinquency once the debt has been regularized. But beware. "Typically, before the expiry of those six years has already been a demand or foreclosure, that is the first step to losing the house," warns Alejandro Padin, lawyer Garrigues. If the cancellation is accepted by the company, blackberry expires in ten days.
The clock is ticking against the debtor and for recovery companies who emit good and bad news. Between January 2013 and the same month this year, the number of defaulters in particular file Experian fell 18% and the business was down 12%. Still, "default rates remain high, between 30% and 40% more than in the nineties, and have picked up on mortgages," describes Jaime Marin, director of Experian Business Solutions.
The 800 companies that are engaged in this activity handled, according to consultancy DBK, about 115,000 million in outstanding claims in 2013 and face a business that suffers from the enormous rivalry between the companies themselves when they acquire files. "There is a lot of competition when it comes to buying portfolios [delinquent]. While the discount rates are 90%, "analyzes Juan Carlos Gonzalez, director general of the Swedish multinational recoveries Intrum Justitia. That is, 100 euros in debt is purchased by ten. Although the economic crisis has affected them (billed based than they get back), the ship is going. "In March were 20% above expectations," says Gonzalez.
However, it is at the moment in which a company buys one of these files defaulters, distills it into your system and try to do business when they can also cause problems. Javier Aparicio, Cuatrecasas, calls this risk "remove the nest." By transferring the information could cause errors (requiring a debt already paid), duplication or misreporting. Nevertheless, and recognizing "the existence of some web portals that are unorthodox practices" as relates Marin, the message of the sector is that strictly enforced regulation. "Creditors and intermediaries are very careful when registering a debtor in a register, and not public information that anyone can access. We must protect the rights of the debtor, especially with his experiences in recent years, where many families have been in terrible situations, "reflects Melania Sebastian.
非行の迷宮
債務の支払いは、デフォルトファイルを残すのに十分ではありません
ミゲル・アンヘル・ガルシアベガマドリード9 MAY2015 - 午後12時CET
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「尋ね、あなたが受けなければなりません」。長年にわたり、マシュー・エヴァンジェリスタの任命はほとんどノック顧客にローンを付与された無数の金融機関のスローガンが登場。差し押さえや立ち退きを開始するための俗語、差し押さえを受けた（2013年に比べて7.4％以上）それは危機に来て、その硬度は昨年34680家を引き起こしています。国家統計院（INE）からの図は、スペインの銀行に応じて月に蓄積された未処理の請求（最新データ）スペインの金融システムにおける170412000ユーロとよく結婚します。どの高いデフォルト率である：12.5％。
これらのすべての家庭やそれらのユーロのほとんどは債務不履行のファイルを介して行っています。それが落ちるのは簡単であるExcelのテーブル（未払い電話代、ガスや電気）の半点灯世界が、エスケープは複雑であるから、それは請求または苦情の可能拒否などの深刻な結果を運びます裁判官。これらの企業の限界を強調する法律が存在しない状態で覆われた強制トリックを練習し、侵入者を持つプロの企業を住んでいるスペース。
スペインとポルトガルは、そのような特定の法律がない欧州連合の唯一の二国です。 「何かがここにふけるために他の国では違法である実践を可能にすること、「業界団体、グループ49大企業のMelaniaセバスチャンANGECO社長は述べています。この施設を守るために、いくつかの章では、（裁判所に行かなくても）などの迅速かつ友好的に可能な限りの債務を決済持つ倫理のその特定のコードを、集めています。尊敬の人々と彼らの私生活（コールセンターや事業者からの電話を嫌がらせ回避する方法）。はっきりと明確に識別された別の人格のないあからさま起因します。契約金額の量よりも多くを主張し、合法的にシンプルでアクセス可能な言語を使用していません。
多くの場合、あなたが法的な支援を必要とするファイルから削除しますもっと
割賦購入にデフォルトは1月に17.7パーセント減少しました
80代は、彼の息子を支持することによって立ち退か
立ち退きや差し押さえは2014年に7.4％上昇しました
これらの事実は、滞納ファイルの範囲を説明オーガニックデータ保護法（法）とその規制をマークし、意図されています。電話負債、住宅ローンの遅延、未払いのクレジットカードは、これらのExcelに運びます。そして、結果は何ですか？もちろん、融資を複雑にします。たくさんの？これは、それぞれのケースに応じて異なります。 「人は未払い債務が表示された場合は、それが時折有利なテイクとすることができる、リスクのアナリストは、デフォルトの種類があり、それがどの程度であるために...そして決定によって、パーソナライズされた方法で検討されています " 、BBVAで詳述。
今のところ、LOPDを固定すると、これらのファイルのいずれかに含まれる債務者の同意を必要としませんが、30日以内に状況を知らせるアドレスに書面で通知する必要があります。規制は、「結果をデフォルトに設定した、特定の原因と買掛金債務を、である。」と述べなければなりません債権者が口頭または書面でのいずれかの契約の存在を正当化する必要があるため、これは重要です。それ以外の場合は、強制力はありません。主張のほかにそれはそうすることができなければならない人宿ります。それは部門に移動侵入者に対して保証するものです。
「延滞率が90よりも40％高い」、エクスペリアンは述べています
そのため、「人が申し立てられた滞納契約で通知する必要があり、支払いは、ファイルに含まれている前に潜在的なタッチダウン債務の警告を必要とすべきであると、最終的には、によって[助言する必要がありますそのようなエクスペリアンまたはエクイファックスAsnef-]その効果的な注釈などの企業「ハビエル・アパリシオ、法律事務所Cuatrecasasのパートナーは言います。
しかし、あなたはファイル内にあると仮定し、出たいと考えています。 "あなたは借金を返済するために、さらには、それは法律の専門家を使用することをお勧めされている会社（多くのオファー割引やインセンティブ）、との良好な地位に交渉する必要があります、「アパリシオ氏は述べています。ここからは、私たちのファイルを管理し、企業の債務証明書（請求する基本文書）を適用し、債権者と滞納を請求するそのパワーの両方で書き込み可能なすべての保証を得るために有用です。
借金は法廷でもクレームは超法規的段階にある間、それも確実にするために、真とみなされることはありません。この理由のために、その間に、それは、任意のファイルの滞納で債務者を含めることができません。また、時間は有限です。 6年は延滞債務であるとしてほとんどで、データが格納されてもよいです。そして、あなたはそれらを削除する必要があります。いわゆる「ゼロバランス」論の禁止は残っています。これは、債務が正規された後のデータの非行を保持することは違法です。しかし、注意してください。 「これらの6年間の有効期限が既にデマンドまたは差し押さえていた前に一般的に、それは家を失うことへの最初のステップは、「弁護士ガリゲスはアレハンドロPadin、警告が表示されます。キャンセルは会社によって受理された場合、ブラックベリーは、10日で有効期限が切れます。
クロックは、債務者に対してと良いと悪いニュースを発する回復企業に刻々と過ぎています。 2013年1月と同じ月、今年の間に、特定のファイルエクスペリアンで債務不履行者の数は18％減と事業が12％減でした。それでも、「デフォルト率が30％と90年代よりも40％の間、高いままであり、住宅ローンを取り上げてきた、「ハイメ・マリン、エクスペリアンビジネスソリューションのディレクターは説明しています。
この活動に従事している800の企業は、2013年には約115,000百万発行済特許請求の範囲におけるコンサルタントDBKによれば、処理され、それらがファイルを取得する企業自身の間に巨大なライバル関係に苦しんでいる事業に直面しています。それはポートフォリオ[滞納]を買いに来るとき「多くの競争があります。割引率は90％ですが、「フアン・カルロス・ゴンザレス、スウェーデンの多国籍回収Intrum Justitiaの局長は分析します。つまり、債務の100ユーロは10によって購入されています。経済危機が彼らに影響を与えているが、船が起こっている、（彼らが戻って取得するよりも、ベースの課金）。 「月に予想以上の20％であった、 "ゴンザレス氏は述べています。
しかし、同社は、これらのファイルの債務不履行のいずれかを購入し、システムにそれを蒸留し、彼らはまた、問題を引き起こす可能性がありますときにビジネスをしようとした瞬間にあります。ハビエル・アパリシオ、Cuatrecasasは、「巣を除去してください。」このリスクを呼び出します情報を転送することにより、重複や誤報（すでに支払わ債務を必要とする）、エラーを引き起こす可能性があります。それにもかかわらず、そしてマリン、部門のメッセージを関連する「非正統的な慣行であり、いくつかのWebポータルの存在」を認識すると、その厳密に施行規則です。レジスタの債務者ではなく、誰もがアクセスできる公開情報を登録する際に、「債権者との仲介は非常に慎重です。我々は、特に多くの家族はひどい状況にされている近年、彼の経験と、債務者の権利を保護する必要があり、「Melaniaセバスチャンが反映されます。
Das Labyrinth der Delinquenz
Die Zahlung der Schulden ist nicht genug, um die Standarddateien lassen
Miguel Angel Garcia Vega Madrid 9. Mai 2015 - 00:00 CET
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Wirtschaftskrise Debt Delinquenz Rezession Wirtschaftliche Lage Spanien Credits Banking Banking Finance Economics
"Bittet, und ihr werdet empfangen". Seit vielen Jahren die Ernennung von Matthew Evangelista erschien die Losung der unzähligen Finanzinstitute, die Kredite an ihre Kunden fast klopft gewährt. Es kam die Krise, und seine Härte hat 34.680 Wohnungen im vergangenen Jahr (7,4% mehr als im Jahr 2013) erlitt eine Abschottung, Slang für die Einleitung Abschottung und Vertreibung verursacht. Diese Zahl aus dem Nationalen Institut für Statistik (INE) heiratet gut mit 170.412.000 € in ausstehenden Forderungen, die nach der Bank von Spanien März angesammelt (aktuelle Daten) des spanischen Finanzsystems. Das ist eine hohe Ausfallquote: 12,5%.
Alle diese Häuser und die meisten dieser Euro wurden durch eine Datei von säumigen gegangen. Ein halbdunklen Welt der Excel-Tabellen, in denen es leicht zu (eine unbezahlte Telefonrechnung, Gas oder Strom) fallen, aber von dem Flucht ist komplex, und dass solche schwerwiegenden Folgen wie die mögliche Ablehnung einer Klage oder Beschwerde trägt ein Richter. Ein Raum, in dem zu leben professionellen Unternehmen mit Eindringlingen, die Zwangs Tricks in der Abwesenheit von Rechtsvorschriften, die die Grenzen für diese Unternehmen zu markieren abgedeckt üben.
Spanien und Portugal sind die beiden einzigen Länder in der Europäischen Union, wo es keine solche spezifische Gesetzgebung. "Irgendetwas hier so Praktiken, die illegal in anderen Ländern zu frönen", sagt Melania Sebastian ANGECO Präsident des Branchenverbandes, die Gruppen 49 Großunternehmen. Zu verteidigen Diese Einrichtung hat ihren besonderen Ehrenkodex, der hat mehrere Kapitel begleichen die Schulden so schnell und freundschaftlich wie möglich (ohne vor Gericht zu gehen) gezogen wird; Menschen respektieren und ihr Privatleben (ein Weg, um zu vermeiden, belästigende Anrufe von Call-Centern oder Betreiber); klar eindeutig identifiziert zurückzuführen unverhohlener ohne ein weiteres Persönlichkeit; nicht behaupten, mehr als die Höhe der aufgrund der vertraglichen Mengen und rechtlich ein einfacher und verständlicher Sprache zu verwenden.
Um aus den Dateien entfernt werden oft Sie rechtliche Hilfe benötigenmehr
Standardwerte auf Ratenkäufe fielen 17,7% im Januar
Ein Achtzigjährigen, indem er sich sein Sohn vertrieben
Zwangsräumungen und Zwangsversteigerungen stieg um 7,4% im Jahr 2014
Dies sind die Absichten, die Fakten markiert den Organic Datenschutzgesetzes (BDSG) und seine Bestimmungen in dem der Umfang der delinquent Dateien erläutert. Ein Telefon Schulden, eine Verzögerung bei der Hypothek, eine unbezahlte Kreditkarte tragen in diese Excel. Und was sind die Konsequenzen? Natürlich erschwert Kreditvergabe. Eine Menge? Es hängt von dem jeweiligen Fall. "Wenn eine Person mit einem unbezahlten Schulden erscheint, wird sie in einem persönlichen Art und Weise untersucht, von einem Risiko-Analyst, welche Art von Standard ist, in welchem Umfang es ist ... und eine Entscheidung, die gelegentlich günstigen take sein können" , erzählt in der BBVA.
Denn jetzt, die Festsetzung der LOPD keiner Zustimmung des Schuldners, in eine dieser Dateien enthalten sein müssen, sollte aber schriftlich unter der Adresse zu informieren, die Situation innerhalb von 30 Tagen mitgeteilt werden. Die Verordnung sieht auch müssen "eine gewisse, fällig und zahlbar Schulden, die aufgrund Verzug hat sein." Dies ist wichtig, weil der Gläubiger, um die Existenz eines Vertrags entweder mündlich oder schriftlich zu rechtfertigen. Ansonsten ist es nicht durchsetzbar. Neben der Behauptung, wohnt, die dazu in der Lage sein müssen. Es ist eine Garantie gegen Eindringlinge bewegen in der Branche.
"Die Rate der Zahlungsrückstände ist 40% höher als in der 90", so Experian
Daher "die Person, die angeblichen Zahlungsrückstände hat, um in den Vertrag informiert werden und die Zahlung sollte verpflichtet Warnung vor potenziellen Touchdown Schulden werden, bevor sie in den Dateien enthalten, und schließlich muss darauf hingewiesen werden [ Unternehmen wie Experian oder Equifax Asnef-] dass eine wirksame Annotation ", sagt Javier Aparicio, Partner bei der Anwaltskanzlei Cuatrecasas.
Aber angenommen, Sie in der Datei gibt, und will aus. "Sie müssen die Schulden zurückzuzahlen und sogar in einem guten Ruf mit dem Unternehmen (viele bieten Rabatte und Anreize), für den empfiehlt sich ein Rechtsexperte verwenden es zu verhandeln", sagt Aparicio. Von hier ist es sinnvoll, die Schuldverschreibung (Basisdokument Anspruch) des Unternehmens, unserer Datei verwaltet beantragen und erhalten alle möglichen Garantien schriftlich die beide Gläubiger und seine Macht, um den Rückstand zu erreichen ist.
Eine Schuld kann niemals als wahr, in einem Gericht, dass auch sichergestellt angesehen werden, noch während der Anspruch in außergerichtlichen Phase. Aus diesem Grund wird in der Zwischenzeit ist es nicht möglich, den Schuldner in einem beliebigen Datei delinquent sind. Weiterhin ist die Zeit begrenzt. Allenfalls können Daten gespeichert werden als 6 Jahre ist delinquent Schulden. Dann haben Sie, um sie zu löschen. Das Verbot der Lehre von der sogenannten "Nullabgleich" bleibt. Es ist illegal, Datenkriminalität zu behalten, wenn die Schulden wurde legalisiert. Aber Vorsicht. "In der Regel vor Ablauf der diesen sechs Jahren wurde bereits eine Nachfrage oder Abschottung war, ist, dass der erste Schritt, um zu verlieren, das Haus", warnt Alejandro Padin Rechtsanwalt Garrigues. Wenn die Stornierung von der Gesellschaft akzeptiert, verfällt Brombeeren in zehn Tagen.
Die Uhr ist gegen den Schuldner und für die Wiederherstellung Unternehmen, die gute und schlechte Nachrichten emittieren tickt. Zwischen Januar 2013 und dem gleichen Monat des Jahres sank die Zahl der säumigen insbesondere Datei Experian 18% und das Geschäft um 12% war. Dennoch, "bleiben die Ausfallraten hoch, zwischen 30% und 40% mehr als in den neunziger Jahren und haben sich auf Hypotheken abgeholt", beschreibt Jaime Marin, Leiter der Experian Business Solutions.
Die 800 Unternehmen, die in dieser Tätigkeit ausüben gehandhabt, nach Beratung DBK, etwa 115.000 Millionen ausstehenden Forderungen im Jahr 2013 und vor einem Geschäft, das von der enormen Konkurrenz zwischen den Unternehmen selbst, wenn sie Dateien erwerben leidet. "Es gibt eine Menge Konkurrenz, wenn es um den Kauf Portfolios [delinquent] kommt. Während die Diskontsätze sind 90% ", analysiert Juan Carlos Gonzalez, Generaldirektor des schwedischen multinationalen Erholungen Intrum Justitia. Das heißt, dass 100 € in der Schuld von zehn gekauft. Obwohl die Wirtschaftskrise hat ihnen betroffen (basierend, als sie wieder in Rechnung gestellt), das Schiff geht. "Im März waren 20% über den Erwartungen", sagt Gonzalez.
Es ist aber in dem Moment, in dem ein Unternehmen kauft eine dieser Dateien säumigen destilliert sie in Ihr System und versuchen, Geschäfte zu machen, wenn sie können auch zu Problemen führen. Javier Aparicio, Cuatrecasas, ruft dieses Risiko "entfernen Sie das Nest." Durch die Übertragung der Informationen zu Fehlern, Vervielfältigung oder Falschmeldungen (eine Schuld bereits gezahlt erfordert) zu verursachen. Dennoch, und "die Existenz von einigen Web-Portale, die unorthodoxen Praktiken" erkennen, wie bezieht Marin, die Botschaft von der Branche ist, dass strikt durchgesetzt Regulierung. "Die Gläubiger und Vermittler sind sehr vorsichtig bei der Registrierung eines Schuldners in einem Register, und nicht öffentlichen Informationen, die jeder zugreifen können. Wir müssen die Rechte des Schuldners vor allem mit seinen Erfahrungen in den letzten Jahren, in denen viele Familien in schreckliche Situationen gewesen zu schützen, "spiegelt Melania Sebastian.
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