Adiós a las cláusulas suelo de las hipotecas
El Supremo condena a los bancos a quitar estos límites por poca transparencia
El BBVA elimina la condición en 425.000 préstamos tras una sentencia del Supremo
Esta entidad reducirá sus ingresos en unos 420 millones anuales
Cajamar modifica también sus créditos y el banco gallego NCG estudia qué hacer
Las cláusulas suelo, nulas si incumplen cualquier requisito de transparencia
Golpe del Tribunal Supremo a las clásulas suelo
DESCARGABLE Texto íntegro de la sentencia
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Íñigo de Barrón Madrid 12 JUN 2013 - 22:08 CET
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Farewell to ground clauses mortgages
The Supreme condemns banks to remove these limits by low transparency
The BBVA eliminates the condition in loans 425,000 after a Supreme
This entity will reduce its revenue 420 million annually
Cajamar also modifies its bank loans and Galician studies NCG Do
Clauses ground zero for breach any requirement of transparency
Supreme Court blow to the additional clauses soil
DOWNLOADABLE Full text of the judgment
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Barron Inigo de Madrid 12 JUN 2013 - 22:08 CET
Judges are complicating life to banks. The recent judgments, both of Spain as European, are forced to modify their rules and contracts, often considered abusive. The last blow for the sector, have received from the Supreme Court, which said Wednesday in a car a ruling it had made on May 9 floor clauses (the ceilings on mortgage interest to prevent reduce reached a limit even lower the Euribor) are invalid if their inclusion in the loan agreement was not fully transparent. The immediate effect is that the ground clause shall cease to apply hundreds of thousands of mortgages.more information
Clauses ground zero for breach any requirement of transparency
DOWNLOADABLE Supreme Auto clarification on ground clauses
Supreme Court blow to the additional clauses soil
DOWNLOADABLE Full text of the judgment
The court delivered its judgment on May 9 after an appeal by Ausbanc. Wednesday replied to the clarifications requested by the BBVA, Cajamar Novagalicia and cooperative. These three entities had been convicted without explaining apply these provisions with sufficient transparency to its customers. The judgment declared null and void clauses for six reasons such as lack of sufficient information, warnings about the comparative cost with other products, the relationship between floor and ceiling ...
The bench asked whether they should produce all these circumstances together or null if there was already some. The response of the Supreme Court has been clear: if only there were any, the contract was annulled.
BBVA was waiting for this clarification of judges to take decisive action: he announced that the floor clauses of the 425,000 mortgages that have this condition, with effect from May 9 no longer apply. The average soil applied is 2.8%. Euribor is at 0.50%, a rate that adds 0.5 to a point, so that for many customers the measure will save between 1.8 and one point on the mortgage, great news for their customers.An average saving of 82 euros per month
The bank estimates that the current situation in the Euribor to a year the implementation of this measure will reduce revenues by about 35 million per month. If the calculation is annualized, which is not accurate because it will depend on the evolution of the index, the entity would enter 420 million less, a very high amount considering the drop in revenue caused by the reduction in appropriations. Given the number of mortgages affected and the impact on the bank, a simple division shows that the average savings for mortgages affected is about 82 euros per month, 988 euros per year. Obviously, the impact is greater the lower the interest rates and vice versa.
The measure may also affect entities unconvicted
Cajamar also announced the elimination of such clauses needed for speaking and Novagalicia NCG Banco, an entity controlled by the state. Financial sources say it will be very hard not to proceed with the others convicted of how difficult it will be to explain that some do and some do not. Novagalicia could review each individual contract to determine which abuse exists. However, this decision could also provoke a wave of lawsuits from customers, which would add to the difficult situation in the entity by the substantial complaints from savers who invested in preferred.
Now the mystery is to know what will the competitors that are not affected by the ruling. "Legally they are not required. However, there are other variables other than legal, as commercial and reputational, that banks carefully analyze clauses soil, "says a legal expert from a consultant who asked to remain anonymous.
In Spain there are around 1.7 million loans that cortapisa
In Spain there are about 1.7 million mortgages ground clauses, according to data provided to the Senate in 2010. That's almost one of every three mortgages.
What no one doubts is that from the commercial point of view it will be difficult to justify these clauses for others, and in an industry where customer relationships has tightened much by the crisis and bailouts. Others also suggest that what the BBVA affect all its high market share. Banco Santander and La Caixa, the other two major Spanish entities ground clauses did not apply to mortgages.Without retroactive effect
The ruling is not retroactive, so it will not affect payments already made. That is, banks do not return the overcharged customers under the Supreme clauses now considered invalid. The president of the association of users of banks, insurance and Adicae, Manuel Pardos, considers the Supreme doctrine should also sit on the floor reparations for illegal clauses included in mortgage contracts and predicted possible class action lawsuits.
The sentence has no retroactive effect on the amount paid by May
The car also indicates that soils are invalid even if the customer benefit "for a while" fall in the Euribor. That is, that while there were 100% variable disguised as a fixed term (because down to the ground, if there had been any change in interest) can also be canceled.
The Supreme adds that mere "formality devoid of effectiveness, such as reading the contract by the notary," can not replace the "perfect knowledge" of all the terms of the contract, essential for the consumer to decide whether or not firm signing the mortgage contract. Another blow to the credibility of the banking system.
さらば地面に句の住宅ローン
最高裁は、低透過性により、これらの制限を削除するために、銀行を非難します
BBVAはローン最高裁後425000状態を排除します
このエンティティは、年間収益4.2億が減少します
Cajamarはまた、銀行借入やガリシア研究NCGドを変更
違反透明性のいずれかの要件に句グラウンド・ゼロ
最高裁は、追加条項の土壌に吹きます
判断のダウンロード全文
ハウジング上のすべての情報を参照してください。
午前22時08分CET - バロンイニゴ・デ・マドリード2013年6月12日
裁判官は、銀行に人生を複雑にしています。最近の判決、ヨーロッパなどのスペインの両方が、多くの場合、彼らの規則や契約を変更することを余儀なく虐待と考えられています。セクターの最後の一撃は、与党それは住宅ローンの利子の天井を防ぐために（5月9日フロア句に作った車の中で発表した最高裁判所から受け取りました削減さえEURIBORを下限に達した）ローン契約の彼らの包含が完全に透明ではなかった場合は無効です。即効性は、地上節が住宅ローンの数十万人を適用することを停止しなければならないということです。もっと
違反透明性のいずれかの要件に句グラウンド・ゼロ
グランド句のダウンロード最高裁オート明確化
最高裁は、追加条項の土壌に吹きます
判断のダウンロード全文
裁判所はAusbancにより控訴後に5月9日に判決を配信しました。水曜日はBBVA、Cajamar Novagalicia協力によって要求明確化に答えました。これらの3つのエンティティは、顧客に十分な透明性を持つこれらの規定の適用について説明することなく、有罪判決を受けていました。判決は、十分な情報の欠如、他の製品との比較コスト、床と天井との間の関係についての警告として6の理由で無効と句を宣言しました...
ベンチはすでにいくつか存在した場合、彼らはすべてのこれらの状況一緒にはnullを生成するかどうかを尋ねました。最高裁判所の応答が明らかにされています：唯一のいずれかがあった場合、契約は破棄されました。
BBVAは断固たる行動を取るために裁判官のこの明確化を待っていた：彼は5月9日からの効果と、この条件を持っている425000住宅ローンの床句はもはや通用しないことを発表しました。印加される平均土壌が2.8％です。 EURIBORは0.50％、多くのお客様のための指標は住宅ローンで1.8と1点の間で保存されるように、ポイントに0.5を追加料金のための素晴らしいニュースであります顧客。月額82ユーロの平均貯蓄
銀行は年にEURIBORの現状は、この措置の実施が約3500万月額により売上高が減少すると予測しています。計算は、インデックスの進化に依存しますので、正確ではありませんこれは、年率換算した場合、エンティティは歳出の減少に起因する収入の低下を考慮すると非常に高い量、4.2億以下を入力します。影響を受けた住宅ローンの数と銀行への影響を考えると、単純な部門が影響を受けた住宅ローンの平均貯蓄は月当たり約82ユーロ、年間988ユーロであることを示しています。明らかに、影響が大きい低金利とその逆です。
尺度はまた、未決のエンティティに影響を与える可能性があります
Cajamarも話すとNovagalicia NCGバンコ、状態によって制御されるエンティティのために必要な、そのような条項の撤廃を発表しました。金融情報源は、それがいくつか行うと、いくつかにはないことを説明するものになるかどうかは難しいの有罪判決を受け、他のユーザーと進行しないことが非常に難しいだろうと言います。 Novagaliciaは虐待が存在するかを決定するために、各個別契約を見直すことができます。しかし、この決定はまた、好ましいに投資貯蓄からかなりの苦情により、エンティティに困難な状況に追加し、顧客から訴訟の波を引き起こす可能性があります。
今謎は、競合他社が判決によって影響されないであろうことかを知ることです。 「合法的に彼らが必要とされていません。しかし、商業、風評など法的以外の他の変数は、銀行が慎重句の土壌を分析することがある、 "匿名を求めたコンサルタントからの法律の専門家は述べています。
スペインでcortapisa周りに170万のローンがあります
スペインでは、約170万の住宅ローンのグランド句は、ほぼすべての3住宅ローンの一つだ2010年に上院に提供されたデータによると、あります。
どのような誰も疑うことはない商業的な観点から、それは他人のために、これらの句を正当化し、顧客との関係が危機と救済によって多くを締めた、業界でするのが困難になるということです。その他にも、何BBVAはすべて、その高い市場シェアに影響を与えることを示唆しています。バンコ・サンタンデール、ラ・カイシャは、他の二つの主要なスペイン語のエンティティグランド句は住宅ローンには適用されませんでした。遡及効果なし
判決は、遡及ではないので、既にお支払いには影響しません。それは銀行が今は無効とみなさ最高裁の条項の下で過充電の顧客を返さない、です。銀行、保険、Adicae、マヌエルPardosのユーザーの協会の会長は、最高の教義にも違法な句が住宅ローンの契約に含まれており、可能なクラスアクション訴訟を予測するための床賠償に座る必要と考えています。
文は月によって支払われた金額には遡及効果がありません
車はまた、土壌が無効であることを示している場合でも、EURIBORの低下 "しばらくの間、「顧客の利益。それが固定された用語を装った100％の変数があった一方で（金利の変化があった地面にダウンし、場合ので）も解除することができること、です。
最高裁は、消費者が会社か否かを判断するために、単なる「そのような公証人によって契約を読んとして、有効性を欠いている形式は、「本質的な契約のすべての条項の「完全な知識」を交換することができないことを追加します住宅ローンの契約書に署名。銀行システムの信頼性への別の打撃。
Farewell to Grundklauseln Hypotheken
Der Oberste verurteilt Banken, diese Grenzen durch geringe Transparenz zu entfernen
Die BBVA entfällt die Bedingung in Darlehen 425.000 nach einer Supreme
Das Unternehmen wird seine Einnahmen 420 Millionen pro Jahr zu reduzieren
Cajamar ändert auch seine Bankkredite und Galizisch Studien NCG Do
Klauseln Ground Zero für die Verletzung jeder Transparenzgebot
Supreme Court zu blasen, um die zusätzliche Klauseln Boden
HERUNTERLADEN Volltext des Urteils
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Barron Inigo de Madrid 12 JUN 2013 - 22.08 CET
Die Richter werden komplizieren Leben gegenüber Kreditinstituten. Die jüngsten Urteile, sowohl von Spanien als europäische, sind gezwungen, ihre Regeln und Verträge zu ändern, oft als missbräuchlich. Der letzte Schlag für die Branche, wurden aus dem Obersten Gerichtshof, der am Mittwoch in einem Auto eine Entscheidung es am 9. Mai Stock Klauseln (die Obergrenzen für die Hypothekenzinsen zu verhindern, hatte die empfangenen Reduzierung erreicht eine Grenze sogar senken Sie den Euribor) sind unwirksam, wenn ihre Einbeziehung in den Darlehensvertrag nicht vollständig transparent. Die unmittelbare Folge ist, dass der Boden-Klausel endet mit Hunderttausenden von Hypotheken gelten.mehr
Klauseln Ground Zero für die Verletzung jeder Transparenzgebot
HERUNTERLADEN Supreme Auto Klärung Grundklauseln
Supreme Court zu blasen, um die zusätzliche Klauseln Boden
HERUNTERLADEN Volltext des Urteils
Das Gericht sein Urteil am 9. Mai nach einer Beschwerde von Ausbanc. Mittwoch, antwortete auf die von der BBVA, Cajamar Novagalicia und kooperative geforderten Präzisierungen. Diese drei Unternehmen hatten ohne zu erklären, gelten diese Vorschriften ausreichende Transparenz für seine Kunden überführt worden. Das Urteil für nichtig erklärt Klauseln für sechs Gründe, wie der Mangel an ausreichenden Informationen, Warnungen über die komparativen Kosten mit anderen Produkten, die Beziehung zwischen Boden und Decke ...
Die Bank gefragt, ob sie sollte all diese Umstände zusammen oder null, wenn es bereits einige. Die Antwort des Obersten Gerichtshofs wurde klar: Wenn es nur jedem, der Vertrag für nichtig erklärt wurde.
BBVA wartete auf diese Klarstellung der Richter ein entschlossenes Handeln: Er kündigte an, dass die Boden Klauseln der 425.000 Hypotheken, die diese Bedingung haben, mit Wirkung vom 9. Mai nicht mehr gelten. Die durchschnittliche Boden aufgebracht ist 2,8%. Euribor liegt bei 0,50%, eine Rate, die 0,5 fügt bis zu einem Punkt, so dass für viele Kunden die Maßnahme zwischen 1,8 und einem Punkt auf der Hypothek zu retten, eine gute Nachricht für ihre Kunden.Eine durchschnittliche Einsparung von 82 Euro pro Monat
Die Bank schätzt, dass die aktuelle Situation in der Euribor zu einem Jahr die Umsetzung dieser Maßnahme wird der Umsatz um etwa 35 Millionen pro Monat zu reduzieren. Wird die Berechnung auf Jahresbasis, was nicht genau, weil es wird auf die Entwicklung des Index ab, hätte das Unternehmen geben 420 Millionen weniger, ein sehr hoher Betrag unter Berücksichtigung der Umsatzrückgang durch die Kürzung der Mittel verursacht. Angesichts der Zahl von Hypotheken betroffen, und die Auswirkungen auf die Bank, eine einfache Division zeigt, dass die durchschnittliche Ersparnis für Hypotheken betroffen ist etwa 82 Euro pro Monat, 988 € pro Jahr. Offensichtlich ist der Einfluss größer, je niedriger die Zinsen und umgekehrt.
Die Maßnahme kann auch Einheiten unconvicted beeinflussen
Cajamar kündigte auch die Abschaffung solcher Klauseln für Sprechen und Novagalicia NCG Banco, ein Unternehmen vom Staat kontrolliert nötig. Finanzielle Quellen sagen, es wird sehr schwer, nicht mit den anderen davon, wie schwierig es sein wird, um zu erklären, dass einige tun und manche nicht verurteilt fortfahren. Novagalicia könnte jeden einzelnen Vertrag zu bestimmen, welche Missbrauch vorliegt überprüfen. Allerdings könnte diese Entscheidung auch provozieren eine Welle von Klagen von Kunden, die auf die schwierige Situation in der Einheit durch die erhebliche Beschwerden von Sparern, die in bevorzugten investiert hinzufügen würde.
Jetzt ist das Geheimnis ist, zu wissen, was die Wettbewerber, die nicht von dem Urteil betroffen sind. "Rechtlich sind sie nicht erforderlich. Allerdings gibt es noch andere außer gesetzliche Variablen, wie Geschäfts- und Reputations, dass Banken sorgfältig analysieren Klauseln Boden ", sagt ein Rechtsexperte von einem Berater, der anonym bleiben möchte.
In Spanien gibt es rund 1,7 Millionen Darlehen, die cortapisa
In Spanien gibt es etwa 1,7 Millionen Hypotheken Grundklauseln, nach Daten in den Senat im Jahr 2010. Das ist fast ein Drittel aller Hypotheken zur Verfügung gestellt.
Was niemand zweifelt, dass vom kommerziellen Standpunkt aus wird es schwierig sein, diese Klauseln für die anderen zu rechtfertigen, und in einer Branche, in der Kundenbeziehungen hat viel von der Krise und Rettungsaktionen verschärft. Andere schlagen vor, auch das, was der BBVA beeinflussen all seinen hohen Marktanteil. Banco Santander und La Caixa, erden die anderen beiden großen spanischen Unternehmen Klauseln nicht um Hypotheken gelten.Ohne Rückwirkung
Das Urteil ist nicht rückwirkend, so dass es keinen Einfluss auf bereits geleistete Zahlungen. Das heißt, dass die Banken nicht die Überladung Kunden unter den Supreme-Klauseln nun ungültig betrachtet zurückzukehren. Der Präsident der Vereinigung der Anwender von Banken, Versicherungen und Adicae, Manuel Pardos, hält die Supreme Lehre sollte auch auf den Boden Reparationen für illegale Klauseln in Hypothekenverträge enthalten und vorhergesagten möglichen Sammelklagen zu sitzen.
Der Satz aber nicht rückwirkend auf die von Mai gezahlten Betrag
Das Auto zeigt auch, dass Böden sind ungültig, auch wenn die Kundennutzen "für eine Weile" Rückgang der Euribor. Das heißt, dass, während es 100% Variable als eine feste Laufzeit verkleidet (weil bis auf den Boden, wenn da jede Änderung Interesse gewesen) kann auch abgebrochen werden.
Der Oberste fügt hinzu, dass nur "Formsache frei von Wirksamkeit, wie Lesen des Auftrags durch den Notar," kann kein Ersatz für die "vollkommene Kenntnis" über alle Bedingungen des Vertrages, die für den Verbraucher, ob Firma oder nicht entscheiden, Unterzeichnung der Hypothek Vertrag. Ein weiterer Schlag für die Glaubwürdigkeit des Bankensystems.
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